Les polices d’assurance-vie sont un véritable instrument de placement qui permet aux investisseurs de tenter d’obtenir un rendement élevé tout en ayant la possibilité de faire fructifier leurs avoirs au fil du temps. Elle peut également constituer une alternative fascinante dans le monde d’aujourd’hui, où les comptes d’épargne ont perdu de leur attrait. Cependant, tout service financier s’accompagne de complications supplémentaires dont vous devez être conscient avant de vous inscrire. Faites un rapide tour d’horizon des principaux points sur la souscription d’une assurance vie sur https://www.sci-viagenerations.fr/viagenerations-assurance-vie/ !
Quelle est la signification du terme « risque » dans ce contexte ?
L’investisseur accepte de verser un capital initial et/ou des primes récurrentes (mensuelles ou annuelles, par exemple) pendant toute la durée du contrat ou pendant une certaine période lorsqu’il souscrit à une assurance-vie. En pratique, le risque implique que l’investisseur puisse perdre tout ou partie de son argent.
Les différents types de risques
La faillite de la compagnie d’assurance
Toute entreprise peut être confrontée à l’éventualité d’une faillite. Il en va de même pour les compagnies d’assurance.
En cas de faillite, les actifs du contrat d’assurance-vie lié au fonds seraient conservés en priorité pour le paiement des assurés et/ou des bénéficiaires.
Les compagnies d’assurance sont légalement tenues de fournir une marge de solvabilité (également appelée « capital tampon« ) du point de vue de la solvabilité. Il s’agit de la proportion des fonds propres de la compagnie par rapport à ses opérations. Certains assureurs peuvent choisir d’aller au-delà de ce qui est requis par la loi et de prévoir une marge de solvabilité plus importante que ce qui est autorisé par la loi.
La mauvaise gestion du ou des fonds
Les comptes de placement sont également liés à l’assurance-vie. Ces fonds sont fréquemment soumis à des aléas variables en fonction de la politique et des objectifs fixés par les gestionnaires de fonds. Malgré l’expertise des gestionnaires de fonds, il est possible que les fonds choisis ne répondent pas aux attentes.
Existe-t-il un moyen de réduire les conséquences de ce risque ? Investissez dans un portefeuille équilibré avec un horizon d’investissement à long terme.
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Les fluctuations de marché
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie, les fonds initialement investis sont transformés en « unités » du ou des fonds. Sur les marchés financiers, la valeur d’une unité varie constamment et est déterminée par les actifs sous-jacents. Les gains ou les pertes réalisés dépendent d’un certain nombre d’éléments, tels que la santé de l’entreprise, les circonstances économiques ou politiques, les taux d’intérêt, etc.
Le titulaire du contrat est le seul responsable du risque financier. Par conséquent, la valeur unitaire peut finalement être supérieure ou inférieure à la valeur du contrat au moment de sa souscription.
Un calendrier d’investissement à long terme et un portefeuille bien diversifié, en conjonction avec les conditions du marché, peuvent permettre et anticiper des rendements potentiellement élevés au fil du temps.
Le risque de liquidité
La liquidation (c’est-à-dire la vente ou le rachat) des parts du fonds peut être interrompue ou reportée à titre exceptionnel.
Comment définir le niveau de risque lié à un produit d’assurance-vie avant la souscription ?
Afin d’éviter que les investisseurs amateurs et inexpérimentés ne choisissent des placements dont ils ignorent les prix et les risques, l’Union européenne a établi une série de règlements visant à renforcer la transparence des transactions d’investissement.
Depuis le 1er janvier 2018, chaque entreprise financière est tenue de remettre un document standardisé appelé « document d’informations clés » (DIC) lors de la souscription d’un service financier. Ce document détaille les caractéristiques essentielles du produit ainsi que sa tarification, les facteurs de risque et les autres résultats possibles en matière de performance.
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie, le document d’informations clés et les conditions générales du produit d’assurance ainsi que les règles de gestion du ou des fonds sont deux ressources qui peuvent fournir des informations complètes. Ces documents, accessibles via un intermédiaire d’assurance ou directement sur le site Internet de l’assureur, sont soumis à des critères différents d’une couverture d’assurance à l’autre. Bien entendu, chaque produit et chaque compagnie d’assurance possède ses propres conditions.
L’assurance-vie est considérée comme compliquée. Un choix éclairé peut être fait par le futur investisseur avec l’aide d’un professionnel.
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